怎么用好金融科技，是这几年银行业务开展的关键之一。在这个过程中，数量众多的中小银行如何在数字化中开展相关业务，吸引了广泛关注。

中小银行互联网金融（深圳）联盟、金融壹账通、金融科技50人论坛发布了《2021中小银行金融科技发展研究报告》（下称“报告”），对中小银行金融科技发展新趋势、现状、对策建议、前景展望等进行介绍。

报告指出，中小银行在运用金融科技推动数字化转型取得了显著成绩，但与很多大型银行相比，中小银行在开放合作方面的深度和广度还不够，同时面临商业模式、数据安全、技术漏洞等方面的风险。城商行、农商行和民营银行之间的发展差异较大，农商行由于规模普遍较小、创新能力不强等方面的约束，在金融科技发展的大趋势下面临着更大的压力。

综合来看，在金融科技发展和数字化转型方面，中小银行面临几个共性问题：一是战略定位有待明确，转型同质化现象突出；二是组织架构难以适应新变化，金融科技人才供给不足；三是技术水平受限，与第三方合作不可或缺；四是科技能力不足，技术与应用衔接仍有阻碍；五是数据治理能力有待提升，合规性有较大提升空间；六是生态运营能力不足，生态系统难以完善。

从6个方面分析中小银行现状，数据表现“变差”？

报告提出中小银行金融科技发展“蜂巢”模型，基于数据调研，分析中小银行在金融科技战略、组织、技术、数据、应用、生态6个维度的表现及其结构性差异，反映中小银行金融科技发展的现状。

整体来看，与2020年相比，2021年中小银行在战略、组织、技术、应用、生态5个维度的得分有一定提高，尤其是组织、技术、应用方面，表明2021年中小银行将金融科技作为重要发展战略，在金融科技组织架构上进一步调整优化，在技术研发和应用方面持续发力。

报告认为，数据维度得分较2020年降低，且低于其他5个维度，可能与样本数量有限导致的统计误差、积累的数据资源增长而数据开发与保护较滞后相关。

在各个维度上，农商行得分均低于城商行，尤其是技术与应用两个维度上，表明农商行在技术研发与应用方面仍存在一定差距。

在数字化转型过程中，战略变革是中小银行推动金融科技发展的顶层牵引，组织重构则是底层支柱。

中小银行对金融科技部门重视提高

中小银行不断优化资源配置，建立符合自身数字化转型路径的扁平化科技治理架构。比如，北京银行优化全行科技资源配置，明确各部门在数字化转型中的职能分工，形成了“1+3+1”的科技治理格局，实现前台业务部门、后台科技部门深度连接。

其中，数字金融部在原“线上业务专业团队”的基础上设立，作为连接前台业务部门和后台科技部门的桥梁，整合相关部门需求；数据管理部是全行数据治理工作的牵头部门，推进全行数据标准建设、数据质量提升、数据价值挖掘等工作，通过夯实数据中台，保障全行数字化转型战略实施；电子银行部积极推进手机银行等线上渠道建设和生态建设，推动上线渠道获客、服务等能力提升。

从组织架构来看，2021年中小银行对金融科技部门的重视程度有所提高，报告的问卷结果显示，78.57%的受访银行金融科技部门属于一级部门（2020年这一数据为72.97%），由行领导统管。

中小银行也打造适合的金融科技管理组织架构，组建敏捷组织，快速响应市场变化。比如，上海银行形成“一委员会、两部门、三中心”的金融科技组织架构，并组建了27个敏捷小团队，提高快速反应能力，业务产品交付能力提升。

中小银行打造敏捷组织，面临的重要问题是建立有效的内部控制体系。

九成银行认为人才对数字化转型有明显影响

在银行业的数字化转型中，复合型人才的培养也是关键。九成以上受访银行认为，中小银行人才缺失、人才市场竞争力不强问题，对数字化转型产生明显影响。

中小银行聚焦“云化”、平台化、智能化等前沿技术，在专业人才、基础设施和技术研发领域持续发力。比如，西安银行认为，能否建立一支掌握新技术、具备持续创新能力的信息科技团队，对数字化银行的可持续发展至关重要。近几年，西安银行大力推动科技团队建设，努力打造一支懂业务、懂技术的复合型金融科技人才队伍，其计划在现有6个专业条线团队基础上，依据IT专业领域差异，细分架构管理、项目管理、需求管理、质量管理、互联网业务等12个专业条线，打造38个技术团队。技术团队侧重于云计算、网络安全、人工智能、大数据等新技术领域建设，高度重视相关专业人才及复合型人才的储备和培养。

调研数据显示，未来，中小银行要在金融科技专业人才管理与培养上不断发力，包括多个方面。

最后，报告强调，组织变革滞后是制约中小银行落实金融科技战略的一个重要内部因素。如果战略正确，组织管理对中小银行转型升级的助推或制约作用会更明显。调整组织架构，是能够带来长期效益的工作，不能囿于改革阻力和调整成本而受抑制。

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