柬埔寨，位于中南半岛，西部及西北部与泰国接壤，有着1500万人口，其中50%的居民年龄在25岁以下，对新兴科技有着良好的接纳程度。目前已有716万人接入了互联网，其中智能手机用户占49%，此外，有450万人拥有facebook账户，活跃在网络社交平台上。

与之形成反差的是，目前柬埔寨拥有银行账户的人不到20%，拥有信用卡的不到总人口的5%。相比之下，移动支付正在快速发展，金融科技席卷而来，柬埔寨的移动支付业务是机遇更是挑战。

当地移动支付现状

在一项开放研究所的调查中，每10个柬埔寨人中就有7个使用移动支付公司提供的金融服务。只有30%的人表示他们从未使用过任何移动支付系统。大多数移动支付交易是货币转账（85%用于汇款，74%用于收款）和账单支付（15%）。目前柬埔寨的移动支付平台尚处于发展初期，主要服务提供商有以下几家：

wing是柬埔寨最早的手机支付平台，拥有目前最广泛的代理网络，配备了一些最有经验和知识的代理商。由于wing和FTB银行合作，所以你可以将你的预付visa卡和wing帐户绑定。由wing提供的商业服务包括工资单处理、电子商务支付等。

pay&go通常被称为paygo，是柬埔寨目前为止最具创新性的移动支付公司。你可以使用现金充值手机钱包，现金支付选项包括MPay、SmarLuy、Tesjor、Truemoney和emoney。Paygo最大创新发展的地方是可以将你的信用卡和你的paygo账户绑定。paygo用户用ABA银行出具的虚拟百事通卡在世界任何地方都可进行网上信用卡付款。

使用Pi Pay的手机APP时，你会享有极高的消费折扣(有时会高至50%)。它不像其他的移动支付平台有很多的代理商，它主要依靠Pay&Go终端为客户充值PiPay钱包，PiPay想让用户通过APP花钱而不是从APP中取钱。零售在推动柬埔寨经济中越来越发挥作用，这种经营理念无疑会给Pi Pay带来巨大收益。

ABA银行已成为柬埔寨最有公信力的银行之一。他们的应用程序E-Cash提供基本的支付服务，比如票据支付，钱币兑换，同时还有电子现金功能。电子现金功能让顾客不需要ATM卡就可以从ATM机里取钱。顾客只需要找到一个自动取款机，输入他的电话号码和之后手机收到的电子现金代码，就可以提取现金。

类似的支付平台还有Bongloy、truemoney、smartluy等，这些支付平台凭借着各自的资源优势及技术创新，拓展到柬埔寨的各种生活业务场景中，为当地居民带来便捷的支付服务。

多种场景赋能移动支付

不可否认，目前的柬埔寨仍然是以现金为主的社会，不管是对于无现金社会的认知接纳程度还是支付基础土壤的完善，都尚未达到成熟的地步。不过移动支付也正在从不同的场景突围，结合日常生活的实际需求实现当地支付的便利性、安全性，例如到店消费、线上打车、电商购物场景都是目前不少支付公司探索的方向。

目前，柬埔寨电商依然处于启蒙状态，服务于电商的第三方支付平台几乎处于空白状态。而

柬埔寨最高频的支付应用场景是到店消费。2017年6月柬埔寨本土的手机支付PiPay横空出世，依靠线下商家的大量补贴吸引用户，截止到2018年2月份，APP装载量超过16万，活跃用户达13万，签约商家近2000家，交易额超过4200万美金。

打车软件的支付依然还是很传统，到地点后手机会显示费用，用户需当面付现金给司机。现金结算对于打车平台来说有着难以管控的缺点，相信移动支付一定会是其未来探索的重点。2017年打车平台Grab已在新加坡上线GrabPay，但柬埔寨区域还未开通，目前只有信用卡的接口。相信等用户积累到一定程度以后，Grab也会切入柬埔寨支付市场。

前景与展望

柬埔寨第一大银行爱喜利达银行创始人英查尼曾表示，柬埔寨的电子商务和手机支付跟东南亚其它国家相比非常不成熟。手机支付在柬埔寨普及有三大课题。第一，用户习惯的培养 ；第二，电商和支付的相关法律法规不健全 第三，移动互联网的高度普及。

用户习惯的培养需要一个漫长的过程。用户的固有思维是需要钱的时候用钱包，钱包没钱去ATM机。手机支付很便利，便利的同时也会让消费者对支付平台的安全性存在疑虑。移动支付取代现金的路还很漫长，但是一定会成为支付方式的一种选择并最终完成颠覆，以弥补现金支付的不足。

柬埔寨如同一方尚待金融科技开垦的土壤，挑战不言而喻，但是机遇也无处不在，浪潮之下，已经有不少先行者杀入重围，做第一个吃螃蟹的人，想必也将因此收获一波红利。支付作为实现普惠金融发展的土壤之一，在其不断发展的基础上，柬埔寨国内在线借贷、消费金融、在线理财等行业也将迎来曙光。

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