在云付的模式中，分为员工、店长、老板、渠道商、代理及合伙人五个级别，每个级别都有对应的政策。以员工级别为例，为了鼓励其积极使用并推广软件，推荐五个人或者使用云付刷卡量达到30万可以免费升级店长级别。

推荐人数越多，或者使用云付刷卡量越大，则可以升级到更高级别，享受更高比例的分润及现金奖励，这个模式在外界看来，显得异常的“传销化”。

裂变利用人们间彼此认同的心理，再加上分润及政策上的诱惑，被分享者因为贪心或刚需而参与，从而形成二级、三级直至更多级的裂变。

此外，云付APP通过虚构交易等方式为信用卡持卡人实现套现。检察院公告显示，2016年3月至2017年10月，云付在未取得支付业务许可证的情况下，非法从事支付业务，扰乱了金融秩序。

云付公司法人周某某打着金融创新的旗号，联合张某某开发了云付APP产品，为会员提供信用卡套现等虚假交易服务，利用会员刷卡费率及通道费率差赚取不正当收益。云付联合创始人张某某曾明确说道，云付确实是以刷卡套现获取利益，级别最高的会员每天能获得数千元的刷卡分润。

通过上述方式，云付平台以虚构交易的方式非法从事资金支付结算业务，发展注册商户5395661家，非法经营数额1005.20亿余元。最终，多名云付人员受到了法律制裁。

无证支付遭监管严打

2018年4月，中国银联发布《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》，要求重点抽查辖内机构是否存在为无证机构提供支付业务、商户入网审核薄弱、商户真实性管理违规、代收业务管理不严等业务违规情况。

关于无证支付类APP，70号文明确指出了以下四点问题：

1.利用无证支付机构的“线上钱包”类APP进行非法套现的现象呈现高发趋势；

2.无证支付类APP易成为滋生电信诈骗风险新手法的温床；

3.部分机构违规开放支付通道，对通道内业务真实性、合规性把控不足，沦为违法犯罪资金转移渠道；

4.无证支付机构账户信息安全管理不到位，存在信息泄露风险。

早在2017年12月份央行就下发《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》，除了无证经营支付业务机构外，银行、银联、第三方支付机构、各地清算中心都被列为了重点检查对象。

类似云付这种无证支付类APP，将是未来监管打击的重点。通过云付APP刷卡，消费者的资金安全无法保障，存在转移资金、卷款跑路的风险。表面上看，云付与支付宝、微信等第三方支付机构类似，提供支付服务，但是关键在于云付没有支付牌照，这就让其不可避免具有二清的嫌疑。

许多无证支付平台日益成为违法犯罪分子的金融结算中心，无证支付机构应成为第三方支付平台的合理补充，而不是去替代第三方支付平台去做一些第三方支付平台不能做的违法违规行为。

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